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PEA ou compte-titres : peut-on avoir les deux, et quand retirer ?
Publié le 12 octobre 2026
Par Clément Dury, fondateur de Fiscalis
Chiffres vérifiés le 12 octobre 2026
En bref
Oui, on peut avoir un PEA et un compte-titres : la loi limite le PEA à un par personne, pas les comptes-titres. Retirer avant 5 ans ferme le PEA et taxe les gains à 31,4 %. Après 5 ans, seuls 18,6 % de prélèvements sociaux restent dus : sur 20 000 € placés 10 ans à 5 %, 2 339 € d'impôt contre 3 949 € sur un compte-titres.
Vous hésitez entre un PEA et un compte-titres, ou vous vous demandez si l'un exclut l'autre ? Non, on peut avoir les deux. Le vrai sujet est ailleurs : un PEA ne devient avantageux qu'après 5 ans. Avant, retirer de l'argent le ferme et taxe les gains comme sur un compte-titres.
Les points clés
- Vous pouvez détenir un PEA et un ou plusieurs comptes-titres en même temps : seul le PEA est limité à un par personne.
- Avant 5 ans, tout retrait clôture le PEA, sauf exceptions, et les gains sont taxés à 31,4 % (12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux), comme sur un compte-titres.
- Après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais les prélèvements sociaux de 18,6 % restent dus. Un retrait partiel ne ferme pas le plan.
- Sur 20 000 € placés 10 ans à 5 % par an, l'impôt est de 2 339 € avec un PEA et de 3 949 € avec un compte-titres, soit 1 610 € de moins.
- À 3 ans, l'impôt est le même dans les deux enveloppes : 990 €.
Peut-on avoir un PEA et un compte-titres ?
Oui. Les deux enveloppes se cumulent, et elles n'obéissent pas aux mêmes limites :
| Libellé de la ligne | PEA | Compte-titres |
|---|---|---|
| Nombre par personne | Un seul PEA classique (un PEA-PME-ETI peut s'y ajouter) | Autant que vous voulez, chez autant d'intermédiaires que vous voulez |
| Plafond de versements | 150 000 € (225 000 € au total avec un PEA-PME-ETI) | Aucun |
| Impôt sur les gains | Exonération d'impôt sur le revenu après 5 ans | Imposés dès le premier euro, 31,4 % en 2026 |
Dans un couple, chacun peut ouvrir son propre PEA. Les plafonds ne comptent que les versements, pas les gains accumulés.
Retrait : trois situations
| Situation | Que devient le PEA ? | Imposition des gains |
|---|---|---|
| Retrait (total ou partiel) avant la fin de la 5e année | Il est clôturé, sauf exceptions | 31,4 % : 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux |
| Retrait partiel après 5 ans | Il continue : nouveaux versements possibles | Exonération d'impôt sur le revenu, 18,6 % de prélèvements sociaux |
| Retrait total après 5 ans | Il est clôturé définitivement | Exonération d'impôt sur le revenu, 18,6 % de prélèvements sociaux |
Les exceptions à la clôture avant 5 ans sont le licenciement, l'invalidité et la mise à la retraite anticipée du titulaire ou de son conjoint ou partenaire de PACS, ainsi que la création ou la reprise d'une entreprise. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux restent dus sur les gains, quelle que soit la date du retrait.
Le taux des prélèvements sociaux est celui en vigueur à la date du retrait, pour un PEA ouvert depuis 2018. Il est passé de 17,2 % à 18,6 % au 1er janvier 2026. En assurance-vie, il est resté à 17,2 %.
Exemple : 20 000 € à 5 % par an, retirés à 3, 5 ou 10 ans
On suppose un versement unique de 20 000 €, un rendement constant de 5 % par an, un retrait total et les taux de 2026. Montants arrondis à l'euro.
| Durée | Valeur brute | Gain | Impôt PEA | Impôt compte-titres | Net PEA | Net compte-titres | Avantage du PEA |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 ans | 23 153 € | 3 153 € | 990 € | 990 € | 22 163 € | 22 163 € | 0 € |
| 5 ans | 25 526 € | 5 526 € | 1 028 € | 1 735 € | 24 498 € | 23 791 € | 707 € |
| 10 ans | 32 578 € | 12 578 € | 2 339 € | 3 949 € | 30 238 € | 28 628 € | 1 610 € |
À 3 ans, le PEA ne donne aucun avantage : le retrait le ferme et ses gains sont taxés à 31,4 %, comme sur le compte-titres. À partir de 5 ans, l'impôt sur le revenu disparaît : l'avantage du PEA vaut exactement 12,8 % du gain. À 10 ans, 12,8 % × 12 578 € font environ 1 610 €.
Les prélèvements sociaux ne changent pas entre les deux enveloppes. À 10 ans, ils pèsent 2 339 € dans les deux cas (18,6 % × 12 578 €). Ce qui sépare le PEA du compte-titres, c'est l'impôt sur le revenu : 1 610 € (12,8 % du gain) sur le compte-titres, rien sur le PEA.
Le détail à 10 ans
| Étape | PEA | Compte-titres |
|---|---|---|
| Valeur au bout de 10 ans (20 000 € × 1,05^10) | 32 577,89 € | 32 577,89 € |
| Gain (valeur − 20 000 €) | 12 577,89 € | 12 577,89 € |
| Impôt sur le revenu (12,8 %) | 0 € (exonéré) | 1 609,97 € |
| Prélèvements sociaux (18,6 %) | 2 339,49 € | 2 339,49 € |
| Impôt total | 2 339,49 € | 3 949,46 € |
| Valeur nette | 30 238,40 € | 28 628,43 € |
Ce que ces chiffres ne disent pas
Le simulateur traite tout retrait avant 5 ans comme taxé à 31,4 %. Il ne modélise pas les exceptions (licenciement, invalidité, retraite anticipée, création d'entreprise), ni l'option pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu. Selon votre tranche d'imposition, cette option peut être plus avantageuse que les 12,8 % calculés ici, et l'impôt réel peut alors être plus faible.
D'autres éléments modifient le résultat :
- Les taux de 2026 sont supposés constants jusqu'au retrait. Le taux des prélèvements sociaux est celui de la date du retrait : il peut encore évoluer, dans un sens ou dans l'autre. Un PEA ouvert avant 2018 suit des taux historiques pour une partie de ses gains.
- Un seul versement et un rendement constant sont supposés. Dans la réalité, les dividendes d'un compte-titres sont taxés chaque année, alors que ceux d'un PEA ne le sont pas : le calcul avantage légèrement le compte-titres, et l'avantage réel du PEA est donc plus grand que celui du tableau.
- Le retrait partiel n'est pas simulé. Après 5 ans, seule la part de gains d'un retrait est soumise aux prélèvements sociaux, selon un calcul fait par votre établissement. Les chiffres du tableau sont ceux d'un retrait total.
- Les frais (courtage, tenue de compte, frais des supports) ne sont pas inclus, et ils diffèrent d'un établissement à l'autre.
- Les titres éligibles ne sont pas traités : un PEA et un compte-titres n'accueillent pas les mêmes placements.
Calculer votre propre situation
Le simulateur PEA vs compte-titres compare les deux enveloppes sur votre montant, votre durée et votre rendement, gratuitement et sans compte, en vous indiquant dans quel sens ses simplifications peuvent fausser le résultat.
Questions fréquentes
- Peut-on avoir un PEA et un compte-titres en même temps ?
- Oui. La loi limite le PEA à un seul par personne (article L221-30 du Code monétaire et financier), mais pas le nombre de comptes-titres : l'AMF indique que l'on peut en ouvrir autant que l'on veut, en complément d'un PEA.
- Que se passe-t-il si on retire de l'argent avant 5 ans ?
- Tout retrait, total ou partiel, avant la fin de la 5e année clôture le plan, sauf exceptions : licenciement, invalidité, retraite anticipée du titulaire ou de son conjoint ou partenaire de PACS, création ou reprise d'entreprise. Les gains sont alors taxés comme sur un compte-titres, à 31,4 %.
- Peut-on retirer une partie de son PEA après 5 ans sans le fermer ?
- Oui. Un retrait partiel après 5 ans n'entraîne pas la clôture : le PEA continue de fonctionner et de nouveaux versements restent possibles. Les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux, 18,6 % en 2026. Un retrait total ferme le plan.
- Quel est le plafond de versements d'un PEA ?
- 150 000 € pour un PEA classique, sans compter les gains. Le PEA-PME-ETI a un plafond de 225 000 €, et le total versé sur les deux plans ne peut pas dépasser 225 000 €.
- Les prélèvements sociaux sont-ils les mêmes en assurance-vie ?
- Non, en 2026 : 18,6 % sur les gains d'un PEA ou d'un compte-titres, 17,2 % sur ceux d'une assurance-vie.